有閑錢還房貸　是不少人的首選

案例一

雷成夫妻二人均在市里的高校任教，3歲的兒子也剛剛上了幼兒園，夫妻二人月收入合計在7000元左右，屬于典型的工薪階層。2009年，他倆在結婚之時利用手中的積蓄，并通過家人的幫助，在市區買了一套90平方米的住房，并使用公積金貸款了20萬元。由于貸款選擇的是等額本息還款，每月1400多元的還款也在他倆的承受范圍以內。

“這兩年，我們家里也攢了一些閑錢，股票風險太大，其他投資更是不太了解，所以也不敢亂投資，最近就想是不是可以提前把房子的貸款先還一部分。”雷成說，最近他妻子就催他抓緊咨詢該如何部分提前還貸，這樣也能少還一些貸款利息。

案例二

像雷成這樣的糾結者不在少數。唐女士是7年前使用商業銀行按揭貸款買的房，手里目前積蓄也有幾萬元，只是一直“躺”在銀行存定期，沒有進行其他投資。“我對錢沒什么概念，投資理財觀念也較差。”唐女士說，她身邊不少朋友都是使用貸款買房的，有的人去辦理部分提前還貸了，也有一些人像她那樣仍在觀望。

案例三

與工薪族熱衷于提前還貸不同，開著小店的王樂有不同想法。“我現在也在還房貸，但我覺得選擇提前還貸還不如做一些投資理財，賺到的錢肯定不止那點兒利息。”王樂認為，現在普通人向銀行貸款挺難的，利用貸款買房，手里有閑錢了就可以做一些投資，即使是炒股票、買基金收益都會比銀行貸款利息高。”

房貸怎么還？小技巧學起來

1收益高于貸款利息可不提前還

到底哪些情況適宜提前還房貸？哪些又不適宜呢？為此，晨報記者采訪了我市某商業銀行的客戶理財部的居經理。

“簡單說，如果這個家庭能夠通過理財或其他投資使得收益能高于貸款利息支出，就可以不提前還房貸，如果未來預期一年或幾年內沒有好的收益，就可以考慮提前還房貸了。”居經理說。

“近兩年，國家對房地產市場調控頻頻收緊，房貸利率優惠多已取消。”居經理說，前幾年，不少選擇貸款買房的市民都享受到了7到9折的利率優惠，由于這些貸款人已享受了較低折扣或低利率的優惠政策，這種情況下若理財收益率高于貸款利率，可通過理財收益來抵充貸款的利息支出，這樣就能實現閑錢的正收益。

2還款中后期利息少,可不提前還款

同時，對于選擇等額本金還款的市民，如果還款期已過1/3或已還款到中期的購房者，由于等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說,這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，提前還貸的意義不大。

3房產抵押從銀行獲取貸款的，應提前還款

居經理表示，對于一些理財意識不強，不能有效克制沖動的消費者；不愿意有債務壓力，不想承受過多貸款壓力的人；希望將到了后期的房屋按揭貸款一次性還清，再以房產抵押從銀行獲取更多貸款的人；收入時高時低不穩定的市民可以選擇提前還房貸。

4先還商貸再還公積金貸款

“提前還房貸也不一定是全部還清，可根據銀行的規定和自己的家庭財務狀況，提前償還部分房貸。”居經理說，對于用公積金貸款買房的人也可以考慮提前還貸，“公積金一般情況下是不能提取的，如果不提前還貸，放在賬戶里也是取不出來的，所以還不如支取出來把貸款先還上，這樣也能提高一下資金的使用效率。”同時，居經理提醒，如果選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸可先還商貸部分。