當(dāng)前金融科技發(fā)展還處在初級(jí)階段，面臨很多不確定因素，需要通過(guò)實(shí)踐積淀基礎(chǔ)，形成未來(lái)可持續(xù)的發(fā)展模式。一方面，在金融科技領(lǐng)域，一些比較超前、突破性的應(yīng)用，需要在基礎(chǔ)理論支撐、產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展以及場(chǎng)景應(yīng)用開(kāi)發(fā)等方面進(jìn)一步深入研究;另一方面，從需求導(dǎo)向來(lái)看，面對(duì)來(lái)自業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)則制定、風(fēng)險(xiǎn)防范方面更新、更高的要求，需要快速調(diào)整金融科技戰(zhàn)略部署。

“金融科技彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，已經(jīng)成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。”在北京立言金融與發(fā)展研究院和北京市朝陽(yáng)區(qū)金融辦聯(lián)合主辦的“金融科技與區(qū)域金融發(fā)展”研討會(huì)上，專家們表示，在新技術(shù)的廣泛應(yīng)用之下，我國(guó)長(zhǎng)期存在的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分等突出矛盾面臨新的改革契機(jī)。金融與科技的融合能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，聚集各方資源，在生產(chǎn)、消費(fèi)、流通等環(huán)節(jié)中，提供符合區(qū)域特點(diǎn)及需求的場(chǎng)景金融服務(wù)，賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

區(qū)域性試點(diǎn)先行

談及金融科技在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，北京立言金融與發(fā)展研究院院長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，技術(shù)具有共性，但是場(chǎng)景在每個(gè)城市和地區(qū)千差萬(wàn)別，地方政府除了招商引資之外，在金融科技產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)化發(fā)展、創(chuàng)新與安全的把握當(dāng)中也將發(fā)揮更多的作用。當(dāng)前，我國(guó)地方金融發(fā)展進(jìn)入了全新的階段，強(qiáng)化了地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)，即由地方政府解決地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這對(duì)于地方金融帶來(lái)了更高要求，但無(wú)論在哪個(gè)階段，地方政府都發(fā)揮著重要的平臺(tái)作用，尤其能夠促進(jìn)技術(shù)與場(chǎng)景的對(duì)接。

中國(guó)金融學(xué)會(huì)金融科技專委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)楊竑認(rèn)為，生產(chǎn)關(guān)系的變革推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、國(guó)家政策部署以及行業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)，區(qū)域性的實(shí)踐驗(yàn)證成為必然。當(dāng)前采用的主要方式是區(qū)域性試點(diǎn)先行，試圖突破一些關(guān)鍵瓶頸，包括業(yè)務(wù)、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并引發(fā)進(jìn)一步研究與相關(guān)政策的制定。

從近段時(shí)間的實(shí)踐來(lái)看，疫情發(fā)生以來(lái)，將科技創(chuàng)新融入政策制定、疫情防控以及幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等環(huán)節(jié)，各地形成了諸多有益探索和實(shí)踐。

以北京為例，疫情防控期間，北京市海淀區(qū)提前預(yù)判疫情對(duì)企業(yè)融資方面的負(fù)面影響，聯(lián)合區(qū)內(nèi)多家企業(yè)率先試點(diǎn)建設(shè)基于區(qū)塊鏈的中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，于2月7日實(shí)現(xiàn)該平臺(tái)的正式上線。為幫助中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，朝陽(yáng)區(qū)依托其中小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，利用金融科技手段構(gòu)建了“交易場(chǎng)景+金融”的融資模式，目前，該平臺(tái)已入駐金融機(jī)構(gòu)35家，注冊(cè)企業(yè)7000余家，完成放貸2100余筆，金額近70億元。

據(jù)北京市朝陽(yáng)區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，朝陽(yáng)區(qū)加強(qiáng)金融科技產(chǎn)業(yè)布局，出臺(tái)多舉措加大對(duì)金融科技企業(yè)的支持力度，共同推動(dòng)區(qū)域金融科技的發(fā)展，其中一些金融科技項(xiàng)目在不斷先行先試中發(fā)揮了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大作用。以位于朝陽(yáng)區(qū)的百信銀行為例，人行營(yíng)管部將百信銀行AI Bank Inside產(chǎn)品納入2020年的第一批應(yīng)用;今年8月，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第二批11個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用正式向用戶提供服務(wù)，其中包括百信銀行參與的“基于區(qū)塊鏈的企業(yè)電子身份認(rèn)證信息系統(tǒng)(eKYC)”。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)因需而變

在楊竑看來(lái)，當(dāng)前金融科技發(fā)展還處在初級(jí)階段，面臨很多不確定因素，需要通過(guò)實(shí)踐積淀基礎(chǔ)，形成未來(lái)可持續(xù)的發(fā)展模式。一方面，在金融科技領(lǐng)域，一些比較超前、突破性的應(yīng)用，需要在基礎(chǔ)理論支撐、產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展以及場(chǎng)景應(yīng)用開(kāi)發(fā)等方面進(jìn)一步深入研究;另一方面，從需求導(dǎo)向來(lái)看，面對(duì)來(lái)自業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)則制定、風(fēng)險(xiǎn)防范方面更新、更高的要求，需要快速調(diào)整金融科技戰(zhàn)略部署。“技術(shù)實(shí)現(xiàn)必須因需而變，并伴隨組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)制協(xié)同推進(jìn)。”楊竑介紹說(shuō)。

百信銀行副首席信息官于浩瀚認(rèn)為，在當(dāng)前科技發(fā)展推動(dòng)銀行業(yè)走向開(kāi)放的背景下，金融服務(wù)日趨“無(wú)感化”，銀行的產(chǎn)品能力將體現(xiàn)在智能服務(wù)水平上，數(shù)據(jù)是優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)水平的基礎(chǔ)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，除傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外，科技風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)也成為主要的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

楊濤認(rèn)為，從宏觀層面看，金融科技不僅僅是“金融+科技”自身的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和金融發(fā)展格局也會(huì)對(duì)其形成制約。從微觀層面來(lái)看，討論金融科技的問(wèn)題需要聚焦到小的層面，即“不同的技術(shù)+具體的業(yè)務(wù)”在落地過(guò)程當(dāng)中遇到的具體矛盾和挑戰(zhàn)。比如，在探討支付企業(yè)擁抱B端服務(wù)時(shí)，其合作的實(shí)體企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)入賬可能需要銀行回單，無(wú)法接受支付企業(yè)或者銀聯(lián)回單。這些類(lèi)似的問(wèn)題涵蓋了金融融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等各個(gè)領(lǐng)域，是推動(dòng)金融科技真正落地的痛點(diǎn)與難點(diǎn)。

注重協(xié)同發(fā)展

對(duì)于金融科技發(fā)展需要關(guān)注的問(wèn)題，楊竑認(rèn)為應(yīng)注重協(xié)同發(fā)展，比如，整體與區(qū)域的協(xié)同，正確理解與分析國(guó)家戰(zhàn)略要點(diǎn)，研究行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)與進(jìn)程，同時(shí)客觀認(rèn)知自身所處的位置、發(fā)展意愿和資源能力;長(zhǎng)與短的協(xié)同，金融科技助力行業(yè)發(fā)展、推動(dòng)市場(chǎng)完善是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不斷更新變革是發(fā)展的常態(tài)，有關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境支撐、實(shí)施方法和選擇路徑都應(yīng)該成為重要的工作內(nèi)容，微觀的商業(yè)模式走穩(wěn)、走準(zhǔn)，推而廣之就是未來(lái)的目標(biāo)。

于浩瀚對(duì)此提出了幾點(diǎn)建議，希望建立由政府主導(dǎo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易平臺(tái)，解決數(shù)據(jù)豐富度問(wèn)題，同時(shí)在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和商業(yè)價(jià)值之間取得平衡;在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的非接觸服務(wù)方式方面，建議在同步研究業(yè)務(wù)辦理和科技監(jiān)管引入新技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，給予更大的創(chuàng)新空間;在數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，探索由行為監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由規(guī)制化監(jiān)管向數(shù)據(jù)科技監(jiān)管轉(zhuǎn)變，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

楊濤認(rèn)為，在當(dāng)前日益復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外環(huán)境下，需要注重?cái)U(kuò)大內(nèi)循環(huán)、鞏固外循環(huán)，并且金融科技在其中發(fā)揮的作用需要進(jìn)一步深入研究。此外，除了一些短期的刺激政策之外，新經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展的動(dòng)力。因此，無(wú)論從國(guó)際還是國(guó)內(nèi)來(lái)看，金融科技不僅是一個(gè)局部的產(chǎn)品或服務(wù)，也不僅是一個(gè)商業(yè)模式或者渠道，而是通過(guò)推動(dòng)金融的數(shù)字化改革進(jìn)一步適應(yīng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)和新挑戰(zhàn)，這是討論金融科技的一個(gè)重要起點(diǎn)。